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在美国开户,存钱,转账,要注意这些

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美国政府规定现金存款若每笔超过1万元,银行需向主管单位申报来源。去年初中国知名导演英达就因为将每一笔现金存款刻意压低至1万元以下,分成多次共存入40多万元至银行账户,有洗钱之嫌被罚款超过17万元。



英达的一个“聪明”的行为,给自己带来了大麻烦,甚至背上了“洗钱”的名声。作为世界上最早制定反洗钱规则的国家之一,美国在“反洗钱”领域有着严格的法律规定和相关的制度保证,不了解当地法规,或个人原因偷税漏税很容易误入“洗钱”陷阱。


据了解,英达在美国四家银行的6个账号中前后分50次总计存入46.44万美元,让他背上了“洗钱”的名声,并可能面临最高10年的刑期以及50万美元的罚款。根据新华社的最新报道,目前英达已与美司法机构签署认罪协议,就操纵存款数额、规避申报的指控认罪,并缴纳17.6万美元作为“民事罚没”,同时补缴过去漏缴的税款等。2017年5月11日英达将在美国接受宣判,未来可能被拒绝入境美国。



作为名人的英达,应该不差这点钱,他这样操作可能更多是为了避免麻烦,没想到却给自己招来了更大的“麻烦”。根据多位律师的分析,为了避税或者免除填写“现金交易报告”的麻烦,把大额现金拆分来存银行是很多在美华人的普遍做法,英达并不是第一个。事实上这条法律在奥巴马当政时期执行得并不严格,川普上台后采取了激进的美国利益保护措施,相关政策收紧,这可能是英达不幸“中招”的原因之一。


其实很多规定早就存在,不过目前政府要求银行严格执行反洗钱法,尤其是针对留学生或外国人,以致一些原来消费者以为的正常交易,目前却变成行不通。

华裔林小姐近来想存现款到朋友的银行账户,也因为类似的原因遭到了银行的拒绝。原来她和朋友分别持有不同银行账户,朋友向她借钱,日前她拿着现金前往尔湾市美国银行(Bank of America)给朋友账户汇钱,但被银行拒绝。


林小姐表示不解,因为数月前她还曾这样操作过,只需提供对方账户号,银行就能帮忙操作。但该行的柜台工作人员告诉她,该行从2017年12月初就不再允许外人用现金直接进到其他人的账户,汇款者必须透过支票等能证明资金来源的方式才行。



林小姐获悉美国银行12月初起,消费者不得拿现金汇款至其他人账户,必须透过个人账户以个人支票、现金支票、或汇票(Money Order)操作。


原来该规定并非新规,2016年大通银行(Chase Bank)就不允许客人拿现金汇款给别人。在大通银行工作的陈小姐表示,她工作一年半以来银行就不允许这样操作。此举是为了防止不法分子从事洗钱活动,且之前有不少观光客来美国后开户,有些银行不再接受在美国没有固定收件地址的客人开户,直指往后外国人开户会越来越难。目前看来美国银行、大通银行、富国银行(Wells Fargo)均照章行事。



去年4月赴美生子的张女士开通银行账户,可是9月生完孩子回国后至今都没有任何消费纪录,日前准备透过手机查看账户余额时,怎么都登录不上,拨打越洋电话至银行得知,一段时间没有消费纪录,银行把账户锁了。


原来是除了不能直接用现金汇款外,开户后长期无交易,或是交易太频繁也会招惹麻烦;留学生谢同学就有此遭遇。她和绝大部分留学生一样,学费、生活费来自父母,即使是海外汇款安然无事。可是谢同学出入境频繁,每次一有假期就回国,因此每次她都直接携带学费和生活费来美,而没有通过汇款的形式。


当她抵美后再存入自己的账户,这些看似再正常不过的行为,却让她有一天收到银行来信,委婉表明让她在规定日期内把账户里的钱全部取出,因为银行决定关闭她的所有账户,包括信用卡账户等,正所谓“杀全家”。银行并表示,不再受理她的任何业务。她前往银行询问究竟,柜台工作人员也无能为力,表示银行心意已决,她只能去别家银行开户。


更令人担心的是,一些华人小餐馆都喜欢收现金,那岂不是这些现金都将成为废纸?


洗钱属于联邦重罪


洗钱属于联邦重罪,由美国多个政府部门参加处理,如司法部,联邦调查局,国税局和纽约州金融服务局等。



其中,国税局负主要责任。一方面,国税局调查洗钱涉及特定的非法活动(SUAs)的金融交易;另一方面,凡是有意掩盖资金来源和所有权,仅仅将钱从一个人转移到另一个人,都可能被当作洗钱。


税务是防止洗钱的基础,偷税漏税的收入是非法的收入,隐瞒其来源属于洗钱,是广大普通华人应该注意的防止洗钱的税务含义。而政府查洗钱重点是查海外汇款和现金存款。



图片:与华人关系密切的兆丰银行早在2016年就因为涉嫌洗钱而被美国联邦和纽约州政府调查,在美国遭到重罚。


在这方面,一些华人可能由于偷税漏税或不了解而误入洗钱陷阱,可能进而被罚款,没收财产,甚至坐牢。


银行和保险公司为防止洗钱列出不少警示“红旗”(Red Flags):例如客户作出经常或大额的交易与过去或目前的生意或就业不符;客户用现金多次存入少于$10,000现金;客户在打开保险箱前后存取少于$10,000现金;许多资金用成百成千成万整数转移;许多小额资金从国外转入后被全部或大部转出或交易并与客户的生意或历史不符;大额资金从外国客户汇入,没有合理的原因等等。



当“红旗”亮起时,银行和保险公司要进一步核查,如仍有可疑,要向国税局报告。汇丰银行和渣打银行可能是发现大量可疑交易却没有报告并阻止而受到调查和处罚的。


同时,从上述“红旗”看,华人目前的许多交易习惯容易“中招”。如不少华人为领低收入福利,在银行只有少量存款,却将大量现金放在银行保险箱;不少华人长期低收入报税,却有大量现金买房和投资;或大量汇款与收入不符;或接受大量汇款却没有申报收入来源等等。


中国实行外汇管制,每人最多可汇出$50,000, 有人为买一个房屋就不得不要请多人帮助汇钱,也容易被当作洗钱。


有一个洗钱案例:康州一个妇女,在2007年到2009年存入14笔现金,从$8,000多到$9,000多不等,总数达$125,000,以逃避银行向国税局报告,2012年被法庭罚$30,000并没收其全部现金存款和判24月牢狱。


作为华人,为防止被控洗钱罪名,一要证明资金来源的合法性,二要证明交易的正当性。证明资金来源的合法性,最重要是证明资金已经纳税,即使资金是赠予或借贷,也要证明其已纳税。


如海外赠予超过$100,000还要填报3520表。投资移民或海外有财产者还可用8938表申报本人的海外资产,当汇钱回美时有报税依据。


如大额的现金收入由于各种原因被查漏税,要赶快请有经验的注册会计师修改税表,并补税和罚款,不要等到国税局犯罪调查组(CI)介入调查洗钱大件事。证明交易的正当性,也就是交易要合法并有文件支持。


在美国很多人为了躲避缴税,会直接通过现金进行交易,手上现金多了怕不安全,于是偷偷分批存入银行。可是在你以为天衣无缝的时候,早被国税局盯上了!


美国银行的柜员在接到超过1万美元的单次存款时,会向联邦当局通报交易。所以很多人都知道:到银行存款每次不要多于1万美元。可是很多人不知道,当你每月存款超过4次时,也会被银行系统标记,成为被关注人群。当你长年多次存款金额累计过大时,国税局定会一查到底。


不能多存也不能多取!


不能经常存,那经常取钱呢?NO,也不行!


一周取钱超过3次,每次金额超过1000美金,这样的情况下你的账户就被国税局盯上了。


怎样安置手上的现金不会有问题?


1. 每次存款低于2000美金,每月小额存款不超过4次。

2. 如果你有多于10000美金的合法现金要存,不妨直接跟银行说清楚,诚实报备之后存入。

3. 跟熟人进行置换,把现金给朋友,他开支票给你,支票的存取是不会引来麻烦的。

4. 到邮局去购买现金支票Money Order,分为国内现金支票和国际现金支票两种,不存在有效期,丢失还可以补办。国内(美国)现金支票最大面额为1000美金,每张收取1.6-2美元的费用;而国际支票最大面额为700美金,每张收取4.75美金的费用,你可以把国际支票寄给全世界任何人,当地银行现金兑现。



国税局在2014年10月宣布,若没有不法迹象,只是一连串低于万元的现金交易,将不再追究拆分洗钱案件。但是国税局仍在处理2007年以来,超过600名纳税人被没收4300万元的多宗案件。而且国税局一旦查你,冻结资产,没收房产也是经常发生的。


在美国,国税局是一个让人敬畏的机构。国税局不能惹,偷税漏税不能干,长期偷税迟早会被盯上。


国税局一直在监测,建议大家还是小心谨慎,合法收入合理存入,减少不必要的麻烦,不然一旦被查将会倾家荡产加上牢狱之灾!


赚现金的尤其注意,汇钱也一样。如果每月往中国汇钱的也要注意,如果不报收入,税局也会查。没收数字表明,在美国摊上这样事情的人太多了,一定要小心。


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